2021农村城乡居民社保如何划分档次?哪种档次最划算?(2)
为了便于理解,我们采用“静态模型”计算缴费回报率:
既不考虑缴费增长,也不考虑退休待遇增长。我们假定,缴费水平和待遇水平保持同步(同比例)增长,这样,同时剔除前后两种增长因素的“静态模型”,计算出来的缴费回报率(待遇总额&pide;缴费总额)基本不会有太大的偏差。
以西安市为例,目前最低缴费档位每年200元,最高档位是每年3000元,基础养老金为168元/月,缴费满15年后,每增加1年缴费,基础养老金每月增加5元。
缴费方案1:
按最低缴费档位每年200元,缴费15年,累计缴费3千元。待遇水平为:每月基础养老金168元,个人账户养老金=3450&pide;139个月=25元(含政府补贴,利息忽略不计),合计每月193元,每年2314元,按照平均预期寿命76岁计算,合计领取待遇3.7万元。
按最低标准交15年缴费:
缴费回报率 = 37000&pide;3000 = 12.3倍
缴费方案2:
假如交满15年之后,继续按最低标准,再交15年(再交3千元),则待遇水平为:每月基础养老金243元(168+75),个人账户养老金50元,合计每月293元,每年3516元,按照平均预期寿命76岁计算,合计领取待遇5.6万元。与方案1相比,方案2继续延长了15年缴费,合计缴费增加了3000元,待遇增加了1.9万元(5.6万-3.7万)。
交满15年后,继续按最低标准延长缴费:
缴费回报率=19000&pide;3000=6.3倍
缴费方案3:
按照最高缴费档位每年3000元,缴费15年,累计缴费4.5万,则待遇水平为:每月基础养老金168元,个人账户养老金356元,合计每月524元,每年6288元,按平均预期寿命76岁计算,合计领取约10万元。与方案1相比,方案3提高缴费档位,合计缴费增加了4.2万元(4.5万-3千),待遇增加了6.3万元(10万-3.7万)。
提高缴费档位,额外增加的缴费:
缴费回报率=6.3万&pide;4.2万=1.5倍
最终结论和建议:
(1)按照最低标准,缴费15年的“回报率”高达12倍以上,比买房的收益率还要高啊!千万不要放弃缴费!
(2)缴费满15年之后,继续按最低标准延长缴费,“缴费回报率”也能达到6倍以上,所以,交满15年之后也不要轻易放弃,至少按照最低标准,继续交吧!
(3)如果选择更高的缴费档位,高出来的那部分缴费,“缴费回报率”大约为1.5倍(未含利息,溢出的50%主要来源于政府补贴和预期领取超过139个月),如果再加上个人账户利息,那肯定比你存银行、买理财、或者买商业保险,要划算得多!您可以根据自身的经济承受能力,尽量提高缴费档位……
以上结论基于西安市的缴费办法和待遇计算办法,其它地区的可能略有差异,但是大体框架基本相似,可以对照参考。
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